桂花苗:很多人购买的人身保险特别是寿险不是过

　　保险分类
　　桂花桂花保险分为社会保险和商业保险两大类。
　　社会保险社会保险具有法制性、强制性、固定性等特点，是每个在职职工都必须实行的，所以，社会保险又称为（社会）基本保险，或者简称为社保。社会保险按其功能又分以下种类。
　　养老保险：是当劳动者因年老丧失劳动能力时，由国家和社会保证基本生活的社会保险项目。
　　工伤保险：是劳动者在遇到意外伤害事故、暂时丧失或永久丧失工作能力导致收人中断时，由国家和社会对其经济补偿，帮助其维持基本生活的社会保险项目。
　　失业保险：是由国家和社会在一定时期内向非自愿性失业者提供基本生活需要的物质帮助，并通过转业训练、职业介绍等帮助其重新就业的社会保险项目。
　　医疗保险：是国家和社会为因患病而暂时丧失劳动能力、收人中断的劳动者提供经济帮助和医疗服务的社会保险项目。
　　生育保险：是指当女性劳动者因生育而暂时丧失劳动能力时，由国家和社会为其提供经济帮助和保健服务的社会保险项目。
　　住房保险：又叫住房公积金，是指国家或社会帮助职工购置住房提供的一种经济帮助。职工可以住房公积金进行贷款购房，或在购房时申请取出。
　　社会保险是指国家通过立法强制实行的，由个人、单位、国家三方共同筹资，建立保险基金，对个人因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。
　　商业保险商业保险按其功能分以下种类。
　　财产保险：是指以物质财产以及同它相关的利益作为保险标的（保险对象）的保险。保险公司承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损的经济赔偿责任。财产保险根据投保主体与投保对象，又分成许多种财产保险，与家庭有关的主要是家庭财产保险和个体工商户财产保险。
　　桂花人身保险：是以人的身体和生命作为保险标的的一种保险。在保险期限内，被保险人伤残、死亡或生存到保险期满，保险公司给付保险金。人身保险又包括人寿保险、健康保险（医疗保险）、意外伤害保险以及投资类型的保险即分红保险。
　　责任保险：是以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。责任保险的种类包括公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险等。
　　商业保险又称金融保险，是指按商业原则所进行的保险。具体而言，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险作为。
　　保险投资和银行储蓄的区别
　　保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别。
　　风险转移不同用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，没有把风险转移出去。保险投资能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为、获得款项方式不同银行储蓄存取自由。伢险带有强制储蓄的意味，能帮助投保人迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。
　　金额的确定性不同储蓄金额包括本金和和
　　花苗息，是确定的。在保险中能得到的钱是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于朋交纳的保险费，不过在某些险种中，如定期养老险得到的钱是确定的款项产权不同存在银行的钱还是自己的，只是暂时让给银行使用。找保人买保险花的钱归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。

　　保险风险
　　花苗承保风险由于保险公司的粗放性经营而带来的风险。如在产险承保上，只注重保费收人，而忽视承保质量，对标的物缺乏充分的分析、预测、评估、论证，而导致风险；在寿险营销上，对被保险人缺乏必要的调查、了解，简化必要的手续，致使被保险人状况失真，一旦与保险人签订保险合同，就易形成风险。
　　管理风险由于保险公司管理不善，内控机制不严密，或缺乏必要的制约监督机制，而导致的风险。如在理赔过程中，没有严格执行理赔管理规定、履行有关手续，或由于审查把关不严，而盲目赔付、随意赔付，导致保险赔付率过大，造成保险公司资产流失，甚至人不敷出，加大了保险公司的经营成本和经营风险。
　　投资风险市场经济的发展和保险的金融属性决定了保险企业具有运用保险资金开展投资、向资产业务转化的职能9保险资金运用也已成为保险企业转化经营机制的主要内容，如何安全、合理、充分、有效地运用保险资金是增强保险企业的后劲问题。在我国保险经营初期，保险资金的运用主要向企业单位发放贷款。但由于缺乏有效的信贷管理机制，形成了相当大的风险，至今许多贷款已无法收回。目前，虽然保险公司在融通资金方面有了新的高招，如参与证券投资等，但这种投资风险可想而知。
　　道德风险由于受利益的驱动，人们的主观心理行为、道德观念发生扭曲，而形成道德风险。反映在保险公司方面，近几年不断发生的骗保骗赔案件，自己编造保险事故案件，投保后有意疏于防范酿成的各类事故等屡见不鲜；保险代理过程中的恶意代理、恶意串通；内部员工的违法违纪、内外勾结等。这种由于人的因素引发的道德风险，往往给保险公司经营造成较大的损失。
　　重视保陨投资

　　制定保险计划
　　评估风险每_?个家庭和个人在一生中都会面临各种各样的风险。在投保之前，对风险进行全面的评估，是非常必要的。按照风险程度的不同将需要购买的保险分为必保的保险和可选择的保险。必保的保险是应付那些保险事故一旦发生，足以对投保人造成严重威胁的风险；可选择的保险是应付那些保险事故一旦发生，有可能减少投保人当前的资产和收人的风险，但是个人或家庭尚可承受。因此，如果有能力投保，最好投保；如果没有能力投保，可以暂时不投保。这两种风险的分类，每个人、每个家庭都会有差异，这需要根据自身情况进行划分。
　　认识保险需求在风险评估的基础上，进一步划分哪些是需要保险的风险，哪些风险可以不用保险的方式加以避免，从而确认自己的保险需求。
　　要确认自己的保险需求，首先应当用排除法，分清哪些风险不需要用保险的手段来处理，哪些可以不完全用保险的方法处理。主要考虑：
　　已有的社会保障。即是否能够享受国家提供的医疗保障，是否有权享受社会提供的失业保障，是否有权享受社会养老保险等。如果能充分享有这些社会保障，就可以不去或减少购买这方面的保险。
　　个人资产的多少。可以衡量你在银行中有无可观的存款、金融债券的数额，股票的投资以及所能获得的遗产、贷款等经济资助的可能性。如果个人资产丰厚及获取资助的能力很强，可以减少购买保险，但也要视个人的保险观念而定。因为目前社会许多富裕人士购买了巨额保险，他们认为身价百万更需要保障。
　　确定保险金额排除了以上的保险需求，剩下来的就应该是自己所需购买的保险金额了。在人身保险中，人寿保险时间很长，保险金额也最难确定，很多人购买的人身保险特别是寿险不是过多，就是过少。
　　花苗花苗确定保险期限保险期限长短直接涉及保险金额的大小、时间的分配、险种的决定，直接关系到人们的经济利益。比如意外伤害保险、医疗保险通常是以一年为期，桂花苗有些也可以选择半年期，您可以在期满后选择续保或停止投保。人寿保险通常是多年期的，您可以选择适合于您的保险的时间跨度、交纳保费的期限以及领取保险金的时间。比如投资性保险的特点之一就是时间比较长，一般都在5年以上，最长可达40年以上，如养老保险。考虑到目前我国物价变化因素，建议选择时间在5——20年的为宜。
　　二）选择购买方式
　　桂花买保险目前主要有以下三种方式。
　　直接向保险公司购买目前国内很多保险公司都设有营业柜台，客户可以亲自上门咨询、购买保险。这种方式要求客户对保险非常了解，能自主设计保障计划，懂得自己该购买哪些保险。
　　桂花这种方式的优点有：
　　能比较客观地了解保险产品和服务项目。
　　直观感受保险公司的服务水准。
　　当你采用这种方式购买保险时，应尽量了解以下几个事项：
　　该公司的总体概况。
　　该公司提供的保险品种、保险价格、合同条款。
　　该公司的承保能力。
　　花苗该公司所提供的服务项目。
　　此外，客户最好还应从保险公司监管机构和媒体了解该保险公司的偿付能力和理赔情况，保险中介人上门服务这种方式是目前国内保险销售的主流方式。
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