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价格:农村金融机构对农户贷款发展的积极性不强

  • 发布时间:2018-11-27 22:50:20
  价格二是加快农业经营制度创新。在坚持农户家庭承包的基础上,发展家庭农场、合作社和各种各样的产业化经营组织,提髙农业生产专业化水平,增加务农的主业收人。继续加大扶持力度,帮助小规模农户解决实际困难,引导他们通过共同使用农业机械、开展联合营销等方式发展联户经营,增加技术、资本等生产要素投人,提髙经营效益。引导各类新型农业经营主体相互交织、良性互动,构建起紧密、平衡的利益联结和分配机制,共同组成立体式复合型新型农业经营体系,通过新型农业经营主体的发育和新型农业经营体系的不断完善,发展现代农业,增加农民收入。
  三是人力资本创新。职业化农民的培养,核心是要培养一批有文化、懂科技、会管理的高素质农民,让职业化的农民获得人力资本溢出的收入效应。加强职业农民教育培训,以生产经营类新型职业农民培育为重点,对农业基础经营者、获证农民、农业后继者和农业服务人员实行分层培养。实行职业农民准人制度,积极探索新型职业农民认定管理制度和农业行业准人制度。建立髙素质人才回流机制,从政府补贴、项目扶持、金融服务、土地流转、职称评定等方面创新制度和政策,以稳定的收人保障吸引农村有志青年学习农业、投身农业。日本政府规定,只要年轻人愿意务农,政府确保其必有经营的土地。在当前农业劳动人口严重老化的情况下,这个做法值得我们学习。
  四是农村集体资产权能改革。改革的目标是增加农民财产性收人。改革的手段是建立边界清晰、权责明确、保护严格、运转流畅的机制。改革的范围是农村集体经济组织内的资产、资源、资金,包括经营性资产、公益性资产和资源性资产。通过股份合作发展壮大集体经济,通过农民经营权入股发展壮大集体经济,通过国家对集体的投人发展壮大集体经济,通过重构集体经济积累新机制发展壮大集体经济,增加农民从集体经济发展中获得的收人,通过农民群众的自发性监督,保障村集体资产的安全。从实际出发,因地制宜,落实承包地、宅基地、集体经营性建设用地的用益物权,赋予农民更多财产权利,增加农民财产收益。
  探索农民增收的新举措
  一是强化农民工技能培训,提升务工收入。工资性收人是0前全区农民收入的最主要来源,要适应经济发展新趋势,围绕农村新产业、新业态,整合各种培训资源,加快培育技能型农民工,促进农民稳定转移就业,稳定提高工资水平。特别要抓好农民工返乡创业,做好返乡农民工初创培训、创业辅导和创业技能提升培训工作,推动返乡创业优惠政策落地见效,实现农民工就近就地就业。

价格:农村金融机构对农户贷款发展的积极性不强的图片685

  二是加大农业供给侧结构性调整,实现农业转型升级。鼓励引导社会资本进人农业,加强农产品生产基地和龙头企业建设,培育壮大特色优势效益农业,有效带动农民收人的增加。坚持以市场需求为导向,以资源优势为依托,依靠科技进步,重点优化品种结构和布局,促进农产品品种扩展和品质提升,提高市场竞争力。加强农产品质量安全检测,做好三品认证的挖新、扩项和续展,争取全区种植业”农三品“认证产量占种植业产品总产量百分比达到41%以上。
  三是扶持新产业新业态发展,多渠道增加农民经营收入。依托丹徒农村绿水青山、田园风光、乡土文化等资源,大力发展休闲度假、旅游观光、养生养老、创意农业、农耕体验等,包括民宿、农家乐等,使其成为繁荣农村、富裕农民的新兴支柱产业,带动农民增加家庭经营收人。特别是农家乐和办节庆两项工作,农家乐并未过时,关键在于提升品质,丰富内涵,浙江办特色小镇,并没有排斥农家乐,反而推动了农家乐的兴旺;刚刚落幕的2016丹徒旅游文化节使全区新增接待游客约50万人,带动农民人均增收2000元,今后还要创造条件继续举办。要加快农产品批发市场升级改造和农产品加工技术创新,完善流通骨干网络,加强粮食、水果等重要农产品仓储物流设施建设。继续大力发展电子商务,促进农业产加销紧密衔接、农村一二三产业深度融合,推进农业产业链整合和价值链提升,让农民共享产业融合发展的增值收益,培育农民增收新模式。
  花苗四是切实抓好农业农村大项目建设,提升农业农村持续发展能力。以新一轮全国小型农田水利重点县建设为抓手,切实抓好以农田水利为重点的基础设施建设,大力改善农业生产和农村生活条件;抓好现代农业基地(园区)建设,推进农业产业集聚、集约、规模发展;抓好新农村、村庄环境提升、生态建设等重点工作,持续改善农村面貌、提升发展能力。
  五是着力抓好精准扶贫,千方百计破解制约瓶颈。发挥好区、镇两级的统筹功能,大力推进”强村富民“达新标行动,引导各种资源和力量向经济薄弱村倾斜、向贫困户聚焦,认真谋划和争取实施一批基础性、公益性、民生性建设项目,不断提高帮扶工作的针对性和实效性。强化社会帮扶,有效利用好部门结对、村企挂钩、村村帮扶等措施,增强经济薄弱村的自我”造血“功能,带动经济薄弱村特色产业发展,破解发展瓶颈,多渠道增加低收入户经济收入。
  六是增加在粮食收储方面的投入。目前丹徒区托市收购的储藏能力不够,仅1.5万吨左右,农民卖粮卖不出好价钱,对收人影响较大。以今年的稻谷为例,市场价每斤比托市价低0.2元,每吨低400元,全区年总重量扣除托市粮后约有15万吨,农民卖粮总损失6000万元,按10万户农户算,每户损失600元。如果增收3万吨的托市收购,每户能增加120元的收人,3万吨的粮库建设投人约1500万元左右,带动农民增收的效果却是显著的、长远的。所以还是要想方设法扩大库容,提髙托市的能力,带动农民增收。
  刍议解决农户贷款难问题的思路与对策
  孙凯
  九三学社镇江市委员会
  摘要:农户贷款特别是弱势农户贷款难是长期困扰农村发展的一个突出问题,也是制约农民发展生产、脱贫致富的一个重要瓶,颈。为了缓解农村贷款难问题,政府和农村金融机构应通过一系列改革以适应新形势下农户小额信用贷款的需求变化以更好地服务”三农“和新农村建设。
  价格关键词:农村征信;农户贷款;对策
  价格随着农村经济发展迅速,加上国家政策的大力扶持,农村金融市场前景广阔,近年来呈现爆发式发展。但是,现阶段农村金融的发展并不均衡,农户贷款作为农村金融的重要组成部分,在发展过程中出现了一系列问题,桂花苗价格突出表现在银行支持农户贷款业务力度不足,农户贷款总量不足、供需不平衡、无法满足农户需求等。解决好农户贷款难的问题,对农村经济和农村金融机构的发展具有重要意义。
  农户贷款现状
  目前农户贷款总量小,供需矛盾突出。中国目前有2000多个县、9亿多农民,农户贷款需求很大,但农户贷款的总量偏小。央行的统计显示,截至2015年底,全国农户贷款余额为5.4万亿元,相比于同期小微企业贷款余额23.6万亿元总量偏小。《农户信贷报吿》的调査显示,在农村地区,有正规信贷需求的农村家庭占比为19.6%,而全国农村地区的正规信贷可得性仅为27.6%,远低于全国的40.5%,有超过40%的受访农户认为贷款难,农户的贷款需求远远没有得到满足。
  农户贷款对农信社、村镇银行收益水平提髙的作用较小,农村金融机构对农户贷款发展的积极性不强。出于自身风险等因素,农村金融机构更倾向于放款给小微企业、农民合作社,而农户贷款较为困难。
  农户贷款难的原因
  造成农村居民贷款难的问题主要因素包括:
  价格农业生产的特点决定了行业风险髙,抵御风险能力弱,收人很难保障,同时农业的生产资金运转周期长、资金的内部积累少,使银行或信用社对于农业贷款收回没有信心。相对于第二、三产业,农业生产的低回报率,也使金融机构对此类贷款没有兴趣,机会成本较高。
  花苗农户缺少传统的”房车券“等”硬“质抵押物,金融机构对于农村借贷者的抵押物如农房、农地承包权、林权等难以量化,同时农户的抵押品在发生贷款违约之后,将会被送往市场拍卖,由于农村流转市场的不发达,致使抵押品变现困难,这使金融机构更不愿贷款。农户中农村非农经营户的情况好一些,即使是缺乏抵押物的情况,他们也有可能组成联保小组、找保证人等各种形式获取融资支持,而对于从事农林牧渔业直接生产的农户来说,贷款将更为困难。
  农户信用体系不完善,贷款违约风险较高。目前我国征信系统不够完善,没有把大量的农村地区融人其中。数据显示,截止2016年底,超过半数的农户在在人民银行的征信系统中处于无信用记录状态。金融机构出于规避信用风险考虑而不愿意贷款给农户。
  融资成本髙。农户遍布于乡镇,如果是比较发达的地区还好,基本上有道路相通。如果是欠发达地区或者是基础建设尚不完备的区域,上门调査的成本将大大增高,而且种养殖基地通常与聚居区有一定的距离,车辆、人员各方面的支出会大大增加。
  对策与建议

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  解决农户贷款难的问题,需要政府发挥其职能的作用来扭正农村金融市场的市场失灵,使得农村金融能够平衡发展以促进农村经济的发展,最终实现帮助农民增收的目的。要在充分考虑到农业的天然属性基础上,从政策角度向农业和农村金融倾斜,为农户贷款搭好平台,定好游戏规则。可以从创新质抵押担保方式、完善农村征信体系,引人声誉机制等几个方面着手,降低农户贷款门槛,减少农户融资交易成本:
  扩大农户质抵押担保范围
  各地农信社和村镇银行在创新农户贷款质抵押担保方式上作了很多探索和尝试。如苍溪试点承包土地的经营权抵押贷款;扶绥以土地上附着物的未来收人质押方式进行授信;惠山以农户租赁土地经营权为抵押授信贷款;沧州试行林权质押贷款。但现在对于实行土地承包经营权抵押和转让在法律上还存在模糊,各地试点行为只具有政策意向而无法律依据,做法不一,存在隐患。同时,在实际操作过程中,农村土地承包经营权的价值难以认定,机构大多交由第三方公司等评估认定,处于弱势地位的农户权益难以保障。建议:
  价格①在总结前期各地试点工作的基础上,在法律层面对农村土地质抵押行为进行明确,对农户质抵押贷款中全过程进行规范,根据土地质量等指标制定土地质抵押的标准。
  ②联合现有的社会化土地流转平台开展政企合作,建立农村土地质抵押综合服务平台,负责农村土地质抵押的确权、评估和流转,并对流转后的土地使用进行监督。
  ③在政策上向农户和合作社倾斜,在农户贷款担保上采取降成本、免保证金、拓渠道等措施,最大限度地降低农户融资成本,使农民受惠。
  完善农村征信体系
  农村地区现阶段由于征信基础较弱,收集、整理、核准评估、查询农村信用信息比较困难,同时大量的农户信息散落在农委、林业、扶贫办等各个涉农部门。要破解农村”贷款难“,促进农村金融持续发展,就需要做大量基础性的工作,加快征信体系建设,逐步实现信用的城乡一体化。建议:
  ①建立统一的农户信用档案,根据农村经济特点,合理设计涵盖农户基本信息、生产经营、主要收入来源、住房结构等信息的农户信用信息指标,建立一个适合全国的统一信用评估指标体系。充分整合分散在农委、林业、国土、扶贫办等涉农相关部门的农户信息,建立统一的农户信用档案。
  桂花②开展农村信用评价工作,建立覆盖农商银行、村镇银行、农信社及邮政储蓄机构等农村金融机构的征信机构主体,加大开展农村征信活动的力度,设立深植农村的征信岗位,严格依据有关规定加强原始信息的收集、调査、整理、保存,建立健全自身信用评估体系。
  ③征信体系与信用奖惩制度相挂钩。建立村集体、农户信用动态考评机制,综合不良贷款清收、农村产业发展等情况,定期评选信用村集体,对信用水平高、信誉好的农户和村集体在贷款时提供更低的利率和更便利的贷款条件。对失信农户和信用状况不佳的村集体,提高授信门槛乃至拒绝给予授信,并在农业财政补贴、信贷优惠等方面予以惩罚。

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  桂花引入声誉机制
  声誉能在借贷双方之间建立信任关系,可以弥补抵押物缺乏的不足,且对违约风险有抑制作用。农村是小圈子熟人社会,农村金融评估对象具有所处环境封闭性、经营业务简单性、金融风险单一性等特点。声誉亦即熟人信用在农村金融中能够发挥重要作用,目前很多农村自发组织的互助合作小额借贷模式发展得很好,而且违约率低。最近的一项研究表明,把声誉机制引人农户贷款模型,能够有效提高农户特别是中低收入农户贷款可贷得性,降低融资交易成本。由此可见,农村信用体系建设一定要和声誉机制相结合。建议:
  ①引人熟人评价体系,将族人(村里能人为主)评价、村委会评价、行为道德、兴趣爱好(是否赌博)、家庭状况、同村建设等指标纳人信用评级工作中,同时在村中进行公示,接受大家的监督,并定期对征信数据进行更新。
  ②将声誉惩罚纳人到失信惩罚之中。结合村集体治理工作,将信用建设纳人到乡规民约之中,通过村委会对失信农户进行公示,从而加强对失信农户的惩戒约束。
  ③鼓励农村资金互助合作模式发展,尽快制定合作金融相关政策法规,明确其法律地位。加强扶持力度,免征农村资金互助社的税金、金融监管费用等相关费用;支持和鼓励财政支农资金通过农民资金互助组织转贷给农民,支持商业银行、信用社与农村资金互助社开展合作,促进城市资金回流农村。

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