桂花苗:农村金融机构成为单纯吸收资金的部门

　　花苗不完全竞争市场理论
　　世纪90年代后，斯蒂格利茨等学者通过运用信息经济学的分析工具，对发展中国家农村金融市场失灵的现象进行了研究，提出为培育有效率的农村金融市场，仍需要一些社会性的、非市场的要素去支持它，这为不完全竞争市场理论奠定了基础。该理论的基本框架是：发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是贷款一方（金融机构）对借款人的情况根本无法充分掌握（不完全信息），如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场。为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介人金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。不完全竞争市场理论又为政府介人农村金融市场提供了理论基础，但并不是农业信贷补贴理论的翻版。不完全竞争市场理论认为，尽管农村金融市场可能存在的市场缺陷，要求政府和提供贷款的机构介入其中，但必须认识到，任何形式的介人，如果想要能够有效克服由于市场缺陷所带来的问题，都必须要求具有完善的体制结构。因此，对发展中国家农村金融市场的非市场要素介人，首先应该关注改革和加强农村金融机构，排除阻碍农村金融市场有效运行的障碍。

　　花苗二、农村金融的基本状况与特点
　　世界各国农村金融的基本状况与特点①
　　本书将农村金融界定为农村地区的资金融通活动。不仅涉及农业产业，也涉及非农产业。既包括农村存贷款、现金支付、转账结算以及农村信用社发展等经济活动，也包括与农村信贷相关联的投资以及保险等其他经济活动。世界各国的农村金融体系多数以政策性金融、合作性金融、①这部分内容参考了曲云晕等的论文《农村金融生态系统世界各国的经验启示及中国的出路》（载于《世界农业》2010年第1］期）、李勇的论文《巴基斯坦金融抑制与改革发展——以商业银行业为例》（载于《东南亚纵横》2011年第8期）和马乃毅等的论文《发展中国家农村金融支持农业经济的经验与启示》（载于《世界农业》2012年第5期）等文献资料，商业性金融以及农业保险为主要构架。但发达国家和发展中国家的农村金融体系差异极大。
　　发达国家的农村金融
　　虽然在大多数发达国家农村经济占国民经济的比重不高，但政府对农村经济的支持力度很大。在此基础上各国形成了比较完善且合理的农村金融体系。例如美国的农村金融体系堪称世界上最完备的体系。包括政府主导型的农村政策性金融体系、农村合作金融体系、农村商业性金融体系和农业保险体系。法国的农村金融组织体系是典型的合作金融型制度，但在法国的农村合作金融发展历程中政府始终没有完全退出，日本的政策性金融-农林渔业金融公库是主导农村金融体系的重要机构。合作金融则在政策性金融不能发挥作用的地方起补充作用。德国的农村金融以合作金融为主体。包括基层合作银行、地区性合作银行和德意志中央合作银行三个层次。这些国家的农村金融体系的共同特点都是以健全的政策机制和体系为基础，以完善的法律制度作保证，以科学的管理制度为核心，以农业保险制度做补充。
　　发展中国家的农村金融

　　花苗与发达国家比较而言。发展中国家经济基础薄弱。农村经济发展缓慢，农村金融体系也很不完备。虽然政府投人了大量的补贴资金，没计出各种干预政策，结果却不十分理想，只是形成了一个脆弱的、范围有限的金融体系。几乎没有一个国家发展出了同时满足包括农村经济中最贫闲人口、大量乡村农业以及非农业客户需求的金融机构。但从20世纪80年代起，在世界银行等国际机构的推动下？微型金融作为一种为农村低收人阶层提供金融服务和扶贫的创新模式。在亚、非、拉各大洲的广大发展中国家、东欧转型国家、加拿大及美国迅速发展，其范围之大、影响之广甚至被国际社会称为微型金融革命。除此之外，一些发展中国家也创建了适应本国农村实际的有特色的农村金融体系。例如印度的农村金融体系以规模大、覆盖面广著称。每家分支银行机构只需为大约15000个农民提供金融信贷服务，平均每8个村就建立一个正式的金融机构。孟加拉国是小额信贷的发祥地，由中央银行与政府相关机构共同出资创立的”乡村银行“主要向农户发放小额信贷，被誉为世界规模最大、效益最好的扶贫模式。墨西哥的农村金融较多依靠政府支持，全国农村信贷银行实质上是农业部门信贷资金调配的中央银行，主要职能除了调节农村资金流向和利率的浮动范围。对专门的农业贷款进行监管。对商业银行和其他金融机构的农贷进行协调管理以外，还直接提供农村贷款。
　　我国农村金融的发展状况与特点
　　我国农村金融主要指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务，包括正规金融和非正规金融我国农村金融的发展状况
　　新中国成立65年以来，农村金融发展经历了一个曲折的发展过程。改革开放前我国长期实行社会主义计划经济，农村金融的任务单纯是为城市工业输送所需资金，为此，国家须实行金融垄断，控制全国从城市到乡村的金融网络。农村金融机构成为单纯吸收资金的部门，吸收社会闲散资金和分配农村财政支援。同时利率被人为压低。这一时期的农村金融机构有中国农业银行（前身为农业合作银行）和农村信用社。在改革开放之前，政府全面实施农业补贴工业的指导性政策。农村金融体制随政策需要而几度更改，桂花苗始终没有建立起一套被农民汄可的真正意义上的农村金融网络。改革开放以来。我国农村金融获得了一定的发展。基本上形成了以正规金融机构为基础、正规金融机构与非正规金融组织分工协作的农村金融体系。其中正规金融机构主要包括中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和邮政储蓄等。非正规金融泛指存在于个体、家庭、企业之间，在官方正规的金融体系外进行的金融交易活动，包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等。
　　我国农村金融的特点

　　性流动。弟四，农村金融组织效率较低。农村人口居住分散，地域广阔，农业生产受市场和自然条件的限制，道路、网络、通信等公共设施发展滞后。农村经济货币化程度低。农村居民收人不稳定，且金融交易活动相关制度不完善，农村金融机构在搜集、整理、组织、分析农村金融资金需求方的相关信息时会付出比较大的代价，导致农村金融市场交易成本增加，农村金融机构的营运风险过大（主要指信贷风险）。第五。农村金融机构的资产质量较差，历史包袱较重。正规金融机构功能缺失，在利率管理方面存在制度上的”金融抑制“。农村金融机构的人员素质较低，农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，且政策性金融功能缺失。商业性金融功能萎缩。第六，农村资金流失严重。部分地区只能提供基本的存、贷、汇”老三样“服务。农村金融机构通过存贷差、同业往来、证券投资、回购以及存放央行等方式，将农村资金大量转移到城市。
　　研究农村金融供给的调查方法
　　所谓金融供给，是指在金融市场上为存贷款、现金支付、转账结算、投资、保险等金融需求提供的各种金融产品和服务。在农村金融市场上提供的金融供给主要包括政策性金融、合作性金融、商业性金融和农业保险产品。
　　相关调査研究的开展状况
　　花苗一）学术类调查研究的开展状况
　　国外学术类调查研究的开展状况
　　国外学术界关于农村金融供给的研究汗牛充栋，其中对发展中国家农村金融供给的调查研究也开展得非常充分。例如ShahidurR.Khand-ker和RashidR.Faruqee通过对巴基斯坦农业信贷的调查，以及KelleesTsai通过对中国和印度农村金融组织的研究都表明。微型金融的潜在客户仍在很大程度h依赖于非正式金融组织，正规贷款和非正规贷款两者在农业发展中起着同等重要的作用。Burgess和Pande（2002.2003）应用印度银行业发展数据对农村金融活动改善农户收人状况进行了实证分析。研究结论表明，印度农村金融机构的发展改变了农村的生产生活状况，使得农村资本配置效率提升。从而降低了贫困的发生，提高了农业产出。
　　国内学术研究机构调查研究的开展状况
　　花苗我国农村金融的市场化发展起步较晚。但改革开放以来学术界对农村金融供给的调查研究越来越细化和深人。例如董晓林通过对安徽亳州地区农村信用社改革情况的调查研究，评估了央行专项票据置换的政策效果。赵冬青、王树贤从发起人、注册地址及注册资本的角度对截至2009年4月底经银监会批准设立的96家村镇银行（包括12家村镇银行支行）进行了实证研究。孙健、胡金众基于山东省小额贷款公司的设立情况，对小额贷款公司设立与农民纯收人的关系进行了实证研究。于卫平、罗剑朝在实地调查的基础上，对陕西省4家村镇银行的经营情况进行了具体的研究分析。清华大学经济管理学院组织的”中国农村金融发展研究“为期3年，第一年组织了170名来自清华大学经济管理学院的本科生分赴青海、新疆、甘肃、河北4个省区的29个县进行调查。
　　国内高校学生调查研究的开展状况
　　桂花国内高校金融和农业经济等专业的博士生、硕士生和本科生在专业学习过程中，在本专业导师的指导下，接受一定的科研能力训练，其中包括学术调查训练，产生了大量以农村金融为对象的调查成果。其中多数成果主要受调查能力和调查条件的限制，学术价值相对较低。但也有部分成果集中了集体的力量，得到了较好的学术指导和一定的资助，投入了较多的时间和精力，获得了较高的学术价值。例如，大连理工大学企业管理专业博士研究生刘洛的博士学位论文《小微贷款客户经理工作绩效模型研究——基于包商银行与其发起新型农村金融机构的调查》，就是一个建立在有较高质量的实地调查基础之上的研究成果。
　　二）其他社会机构调查研究的开展状况

　　政府机构调查研究的开展状况
　　为了促进农村金融市场健康发展，政府主管部门和其他协助政府行政管理的相关机构也对农村金融供给情况开展了大量调查。例如国务院发展研究中心就组织过不少相关调查，该中心副主任韩俊编著的《中国农村金融调查》一书，收录了调查人员撰写的大量调查报告，并系统介绍了研究人员对如何按照农村特点和农民需求解决好农村金融问题的思考与建议。又如广元市银监分局于2010年11月组织了”贫困地区新型农村金融机构发展情况调查“，对农村资金互助杜和村镇银行两类新型农村金融机柯仕j兀巾的执：、aw纶宫及肢狖优肢汁i凋宜。因豕新raarocs者中国新闻出版研究院中联城乡统筹发展研究中心于2010年6月开始远赴江西省修水县、安徽省长丰县与天长市、浙江省台州市和四川省郫县等地进行关于农村金融的调查。全国工商联扶贫与社会服务部和中国民（私）营经济研究会联合组织调查组。于2012年深人到四川仪陇惠民村镇银行、仪陇县众乐融资担保有限公司、仪陇县蜀商贷款有限公司、四川仪陇惠民贷款公司和仪陇县武棚乡肖家梁村产业发展协会，以及仪陇县武棚乡生猪养殖基地、果蔬套作示范基地和仪陇县星辉科技园区进行了实地考察。
　　金融机构自身调查研究的开展状况
　　桂花金融机构自身组织的调查活动也是颇具分量的活动。例如为了解县域金融服务的总体状况。中国人民银行调查统计司于2008年9月组织了全国范围的”关于农村金融发展情况的调查“，收集了1975个县级行政区划内的农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行等金融机构的66905份问卷。又如，为了了解农村金融机构信息化现状、探讨农村金融机构信息化建没面临的难点，中国人民银行襄阳市中心支行于2011年组织力量对辖内农村金融机构进行了调查。中国人民银行鄂尔多斯市中心支行于2012年组织了对鄂尔多斯市村镇银行的发展状况、取得的成绩以及对其发展中存在的问题的调查。
　　花苗社会其他机构调查研究的开展状况
　　除了上述调查活动以外，媒体、非政府组织、民主党派、人民团体和一些商业性调查机构也组织了一些农村金融调查活动。例如2012年11月，21世纪网派各地记者调查互助担保合作社、无抵押农户贷款、自主融资和”金融村村通“等中国农村金融现状。又如，为了了解中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策试点工作的效果，致公党中央组成农村金融调研组于2012年3月底至4月初，分别赴河北省唐山市、江苏省扬州市和镇江市、安徽省马鞍山市和池州市等地。实地考察了农村商业银行4家、村镇银行5家、农村小额贷款公司4家和农村资金互助合作社2家，先后听取了唐山、扬州和镇江三市及相关政府部门的汇报，并与财政、中国人民银行、农办、银监局和金融办等部门负责人以及中国农业发展银行、中国农业银行、农村商业银行、中国邮政储蓄银行、村镇银行和农村小额贷款公司等农村金融组织负责人举行专题座谈会。
　　桂花二、相关调查方法
　　对农村正规金融机构的相关研究
　　我国农村正规金融供给的主体包括国有控股商业性银行、普通商业性银行、国家政策性金融机构和合作金融机构。对这些金融机构的调查需要注意以下方法：
　　确定调查目的和内容
　　研究农村正规金融机构的金融供给，是研究这些机构作为提供各种金融产品和服务的企业的经营状况，主要包括研究其经营现状、运营机制、绩效管理、风险管理、治理结构、制度创新和企业文化等方面的情况以及目前存在的主要问题。调查工作必须根据这些不同的研究范围。确定相应的研究目的和研究内容。例如，如果打算研究其经营现状，调查目的应以了解总体参数为主，调查工作必须保证所获得的信息能够全面反映该机构的运营情况，需要涉及各个方面的内容。如果是研究其绩效管理，调查目的应以了解绩效与影响因素之间的相关关系为主；调查工作的重点就应该了解该机构的财务状况，以及该机构在增收节支方面的管理情况；调查内容应主要包括该企业财务资料的收集、信息的完整性和准确性判断、各种收入来源及管理情况、各种成本的发生和控制情况等。
　　选择合适的调查方法
　　桂花调查农村正规金融机构提供各种金融产品和服务的情况，一般可采取文献调查、问卷调查、现场考察和访谈调查等相结合的方法。其中文献调查主要收集包括国内外相关行业和当地同行业其他机构的相关文献资料作为比较。收集政府及行业协会的相关文件作为经营背景参考资料。收集企业自身的工作总结、规章、制度、标准、规范等文件和相关财务报表等作为反映该机构基本情况的依据。问卷调查主要根据研究需要，收集该机构的各种基础数据。特别是多数机构不愿提供相关的文献资料。因此问卷调查获得的基础数据就更加重要。现场考察可以增加调查人员对该机构的直观了解。并验证各种文献和问卷等资料反映的情况。访谈调查主要针对难以通过文献调查和问卷调查了解的问题。特别是有关机制、治理结构、制度创新和其他深度调查。研究正规金融机构的绩效管理。一般还需要给出比较客观公正的绩效评价体系，并给出每个指标的内涵、量化标准和权重。
　　对农村非正规金融的相关研究
　　我国农村非正规金融供给的主体包括民间借贷、民间互助会、地下钱圧、地卜孜货公司等，对这些王怀的调查耑要汪葸以卜万法：

　　确定调查目的和内容
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