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桂花苗:管理学和经济学博士组成的5人项目组对项
- 发布时间：2018-11-24 19:48:18
我国农村非正规金融供给主体形式多样，很不规范，与研究正规金融机构的供给差异很大。对这一领域的研究主要集中研究其基本情况、金融供给方式、市场发展情况、风险控制情况、对社会的影响和目前存在的主要问题。调查工作必须根据这些不同的研究范围，确定相应的研究目的和研究内容。例如。如果是研究其金融供给方式，调查目的也是了解总体参数，需要将调查工作的重点放在了解该非正规金融供给主体如何将自己的金融产品和服务提供给自己的用户。调查内容包括了解其金融产品和服务的相关信息、具体的供给方式，以及支撑这样的供给方式的社会条件、控制方式和保障措施等。如果是研究其风险控制情况，调查目的应以了解风险与控制方式之间的相关关系为主，需要将调查工作的重点放在了解该非正规金融供给主体的风险控制效果方面，调查内容包括风险的种类、程度和范围，控制风险的方法和效果，以及支撑风险控制的社会条件等。
选择合适的调查方法
调查农村非正规金融主体提供各种金融产品和服务的情况难度较大，因为多数农村非正规金融主体不符合现行体制要求，有的甚至带有一定的暴力组织的背景。所以不太愿意让外界了解其内部情况，因此有的时候不能直接调查，而需采取迂回调查或外围调查的办法。可以访谈其用户或者其他知情者，还可以走访当地相关管理部门、公安部门或法院等，也可以通过当地正规金融机构了解情况，还可以在当地居民中进行一定范围的问卷调查和访谈，间接了解非正规金融的范围和影响。
对相关金融政策的研究
确定调查目的和内容
桂花研究我国农村金融政策，主要是研究这些政策本身的目的、制定过程、政策思路和适用范围，研究这些政策在农村金融中的实际实施情况，研究这些政策对农村正规金融机构、非正规金融主体、农户和农村社会等产生的影响。调查工作必须根据这些不同的研究范围，确定相应的研究目的和研究内容。例如，如果研究政策本身，调查目的是了解总体参数，以及了解这些政策是如何制定的，调查内容应该围绕政策制定者和政策出台的大环境和小环境。如果是研究政策的实际执行情况。就需要去基层农村，从政府部门、农村正规金融机构、非正规金融主体到农户，逐级对政策的实际执行情况进行追踪调查。
选择合适的调查方法
如果调查以了解农村金融政策如何制定为目的，最好的办法是在通过文献调查了解政策出台的大环境和小环境以后，直接对政策制定者进行访谈调査。如果是了解政策的实际执行情况。最好的办法是逐级对政策的实际执行情况进行追踪调查。可以采用现场观察、访谈与问卷调查结合的方法，在条件许可的情况下。可通过量化分析进行绩效评价。如果想了解政策的影响。在有条件的地方。可结合政府的政策试点工作开展调査。在不能参与试点工作的地方，可在当地农村一定范围内分别向正规金融机构、非止规金融主体和农户进行问卷调查的基础上。再有选择地开展一些访谈调查。此外，在有条件的地方。将学术研究与相关政府部门的试点工作结合起来。可以进一步验证研究结论。
相关调査案例分析
花苗案例一：关于正规金融机构信贷配给两步决策的差异性调查本案例是西北农林科技大学经济管理学院讲师李销在山东省农村开展的一次金融调查。调查目的是了解金融机构对农户是否给予信贷配给和给予多大程度的信贷配给的两步决策的情况。调查方法采用问卷调查法，收集了被调查农户2010年的金融信贷活动、家庭基本情况等方面的经济社会数据，以获知被调查者是否遭受信贷配给以及所遭受信贷配给程度的真实信息。为验证金融机构的信贷配给决策的差异性提供数据资源和经验证据。调查地选取了山东省滨州市、泰安市、济宁市。于2011年7、8月实施。确定研究区域的根据是：山东近年来涉农贷款占全省贷款的比例远高于全国平均水平，以2009年为例。山东涉农贷款占全省各项贷款比例为11%,而全国水平是这三个地区的涉农贷款在全省比较有代表性。本次调查采用四阶段分层抽样策略。第一阶段。在每个市按照经济发展水平（高、中、低）分别选取了3个县（区）；第二阶段①这部分内容根据李韬的论文《正规金融机构信贷配给两步决策的差异性分析-一-基于山东省农村金融调査的数据》（载于《商业经济与管理》2014年第2期）编写。
在母个执远的县（凶）甲米用’间早随机佃怦法远取Z个；镇；弟二阶段，在每个乡镇中采取简单随机抽样法抽取两个村；第四阶段，在被抽取的村庄中采取简单随机抽样法抽取35户农户展开调查。调查采用发放问卷和入户调查相结合的方法，共调查农户1260户，获得有效问卷1107份。
李賴基于以上调查数据的实证研究，分析了金融机构信贷配给两步决策的差异性及影响因素，发现同一组家庭特征变量对金融机构信贷配给的两步决策在影响程度和影响个数等方面均存在着不同，其中，是否给予贷款申请农户信贷配给决策在两步信贷配给决策中起着决定性作用，信贷配给程度决策的发生是以是否给予贷款申请农户信贷配给决策为前提条件的，造成差异的主要原因是正规金融机构的不同职能部门对贷款申请农户的信贷配给的两步决策都产生了显著性影响。特别是受教育水平、农户贷款前家庭无劳动能力人数、农户家庭承包的土地规模以及农户贷款前家庭资产这四个变量对农户能否获得和多大程度上获得正规金融机构的贷款具有结构性的影响。
桂花这一研究的调查工作有两个比较突出的优点：第一，调查的目的比较明确，锁定了正规金融机构信贷配给两步决策的差异性这一具体问题，便于研究工作更加深人。第二，问卷调查比较规范，不仅采用四阶段分层随机抽样来确保样本的代表性，还通过核查，剔出了填写内容有遗漏或存在逻辑矛盾的问卷，确保了问卷内容的真实性和完整性。但本次调查也存在两点不足：第一，调查区域只限于山东省的三个地区，还需要与国内其他区域的研究相呼应。第二，调查方法和对象单一，主要是针对农户的问卷调查，但本文的目的是对正规金融机构信贷配给决策程序进行深人研究，因此最好能同时调查正规金融机构，并在问卷调查的基础上进一步开展文献调查和更深层次的访谈调查。
桂花案例二：关于农村金融发展情况的调查
本案例的调查由中国人民银行调查统计司于2008年9月完成。该调查涵盖了除北京、上海以外的全国29个省、自治区、直辖市的1975个行政县（旗、县级市k采用了调查统计和调查问卷两种方式，数据由中国人民银行县支行采集并层层汇总，采集对象为设在县级行政区划内的农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行等金融机①这部分内容根据中国人民银行网站（http://www.pbc.gov.cn）2008年9月19日发布的《关于农村金融发展情况的调查报告》编写。
问卷调查对象为各县域金融机构的网点负责人，共收回有效问卷66905份，各区域有效问卷份数占比与各区域的金融机构网点数占比基本-致。
调查获得的主要结论是：第一，农村金融出现了积极变化，主要表现为县域金融机构贷款增长速度高于全国平均水平，也高于存款增长速度；商业性贷款加快增长，政策性贷款占比下降；小额贷款发展较快，在县域的市场份额上升；农户贷款稳步增长，民营企业贷款增速加快；农户贷款主要为农民的生产经营性贷款。第二。农村金融机构资产质量有所好转，盈利能力明显增强，主要表现为农村金融机构不良贷款率逐年下降，资产质量稳步提高；农村金融机构经营效益不断提高；农村金融机构收入支出结构持续改善。但仍然存在农村地区金融服务机构网点不足，引导金融机构支持”三农“的激励机制不够健全，农村金融机构法人治理结构仍不完善，农村金融机构不良贷款比例仍然较高和农业保险、信贷抵押担保等发展尚不能满足农民需求等问题。
这次调查是金融机构自身开展的一次大规模的工作调查，涵盖了几乎全国所有的农村地区，样本达六万多份，而且问卷由各县域金融机构的网点负责人填写，数据由中国人民银行各个县支行采集并层层汇总，保证了调查的代表性、准确性和权威性。调查获得了非常丰富的高质量数据，为进一步开展更深层次的专题调查和研究打下了良好的基础。
案例三：小微贷款客户经理工作绩效调查
本案例是大连理工大学企业管理专业博士研究生刘洛为撰写博士学位论文所做的调查。该调查采用深度访谈与问卷调查相结合的调查方法，运用行为、结果和过程三维立体视角，拓展结构维度，在包商银行5家跨区域分行和其在全国发起的28家新型农村金融机构中，抽取了1155位从事小微企业贷款的客户经理作为样本进行测试，并邀请了3位长期从事金融工作的高管对开放式问卷的结果进行汇总，再由心理学、管理学和经济学博士组成的5人项目组对项目内容的信度和效度进行评估、测试和修改，形成了正式的量表问卷，围绕小微企业贷款客户经理的工作绩效、金融环境以及相互作用展开了系统调查工作。
作者基于这一调查。全面构建了小微企业贷款客户经理的工作绩效模型，并分析了金融环境的内容结构以及对工作绩效的影响关系。研究①这部分内容根据大连理工大学企业管理专业博士研究生刘洛的博士论文《小微贷款客户经理工作绩效模型研究——基于包商银行与其发起新S!农村金融机构的调査》（2013年）编写。
表明，小微企业贷款客户经理工作绩效模型包括工作绩效本身、金融环境以及相互作用关系三个方面。客户经理的工作绩效维度由结果绩效、行为绩效和过程绩效构成。金融环境包括金融内环境和金融外环境。金融内、外环境的各个因素对小微贷款客户经理的工作绩效产生不同作用的影响。其中，影响小微贷款客户经理工作绩效的金融内环境由组织架构、金融技术水平、授权机制、战略与市场定位和核心价值观五个因子构成，这五个因子对工作绩效有预测作用。金融外环境包括国家宏观经济状况、经济政策取向、政府对小微企业的重视程度、区域小微企业的发展状况和信用环境四个方面，主要影响对小微贷款客户经理工作绩效产生作用的传导途径。
以博士论文的要求而论，本项调查工作有较高的质量。第一，调查者在逻辑严密的研究思路的基础上。调查目的比较精准。调查内容比较集中。第二。调查工作建立了独自的指标评价体系，并借助团队的力量，对项目内容的信度和效度进行评估、测试和修改，形成了正式的量表问卷。但如果从更高层次的专业要求来评价，本项调查工作仍然还有需要改进之处。调查者在博七论文中构建了由工作绩效本身、金融环境以及相互作用关系三个方面构成的分析模型，并将其分解为众多因子，不仅对绩效结构维度进行实证检验，还要对金融环境内容进行拓展和实证验证，而调查数据的广度和深度都难以充分支撑这样的实证分析。而且包商银行仅仅是一家西部地区的小规模银行，显然难以代表全国其他城市商业银行所衍生的各个新型农村金融机构的情况。
桂花研究农户贷款状况的调查方法
我国可以合法开展农村存、汇、贷业务的金融机构包括各类商业银行和农村信用合作社。除此之外，各种民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等非正规金融组织和个人也在开展存款、汇款和贷款业务。农村金融业务以信贷业务为主，因此这一部分主要讨论研究农户贷款状况的调查方法。
相关调査研究的开展状况
国外学术类调查研究的开展状况
国外学术界关于农户贷款状况的调查研究较多集中在发展中国家，McKinnon对智利农村传统借贷市场的调查显示，70%左右的农户贷款通过非正式借贷市场获得。Zeller在1992年通过调查马达加斯加地区的农户发现，96.3%的受访农户具有从非正规金融组织借款的经历，从正规金融部门获得贷款经历的农户占69.3%,而两者经历均有的占63.4%oDuong和Izumida通过对越南农村借贷市场的分析发现，农户在生产性用途（畜牧业、农业）上的借款主要从正规金融渠道获得，而生活性贷款则主要依靠非正规金融渠道，借款用途影响着农户借贷渠道的选择。ShahidurR.Handker和RashidR.Faruqee对巴基斯坦的农业信贷调查、KelleesTsai对中国和印度农村金融组织的调查都表明，微型金融的潜在客户仍在很大程度上依赖于非正式金融组织，正规贷款和非正规贷款两者在农业发展中起着同等重要的作用。Ravi调查发现，印度北方邦30%的农户贷款来自正规金融组织，而在喀拉拉邦的比例则高达80%。他的调查还表明，印度农民用于购买农用机具（拖拉机、收割机、播种机）等生产用途的贷款，会首先选择正规金融机构，而用于生活消费（食物、住宿、教育）等生活用途的贷款，则会首先选择非正规金融机构。Guirkinger通过对秘鲁7年正规和非正规金融部门的借贷数据分析发现，非正规金融部门的交易成本仅有正规金融部门的25%左右。
国内学者调查研究的开展状况
国内学者对农户贷款情况的调查研究涉及范围较广。例如，李春对浙江10个村固定跟踪观察农户借贷行为的演变趋势后发现，民间借贷付息程度和付息面均较高，且变化程度较小。李晓明通过对1000户传统农区农户的借贷行为调查后发现，农户借贷金额较小，多数农户借贷金额在3000元以下，5000元以上金额所占比重较低。韩俊等调查了1962户农户的借贷需求行为，得出农户家庭收人、生产经营特征和家庭特征是农户借贷需求行为的决定因素。黄祖辉等通过对820户农户的信贷需求调查，表明大部分农户对正规和非正规信贷的需求均以消费性为主。王丽萍等通过对陕西248户农户的借贷行为调查发现，民间借贷是农户资金不足时的首要选择，但有息民间借贷与正规金融机构贷款比例逐年提高。王静和贾丹花通过对陕西省关中地区200户农户借贷行为及其影响因素的调查，表明当地农户的借贷资金需求较为旺盛，农户借贷意愿强烈。杨伟坤等对438户农户贷款需求意愿及其影响因素的调查表明，影响农户贷款需求的主要因素为家庭收人水平、家庭收入类型、经营的土地规模，以及户主的文化程度、年龄和身份。周宗安通过对山东省1320户农户信贷需求的调查分析认为。由于农户的生产周期和贷款期限不匹配，资金周转不过来，致使贷款逾期甚至不良。丁志国等对吉林省804户样本农户融资路径偏好及影响因素的调查表明。农户融资渠道会首选非正规金融机构，然后是正规金融机构，最后是非正规金融机构和正规金融机构都有的融资路径。陈鹏和刘锡良对全国10省2万户农户融资选择意愿的调查表明，我国农户倾向于通过自我积累的内源融资来扩大生产规模，桂花苗在融资选择上没有显著差别，正规金融机构信贷需求与民间互助性金融需求相互替代。马晓青等通过对江苏、河南和四川三省986户样本农户的问卷调查，了解农户的信贷需求与融资渠道偏好的影响因素，认为中国农村金融市场存在严重的信贷需求抑制现象，且农户信贷需求抑制程度从东部到西部呈递增趋势。易小兰于2010年8月通过调查江苏、河南、甘肃三省农户正规借贷需求及其正规贷款可获性的影响因素的调查表朗。不同地区的农户，其正规借贷需求不同。顾宁等基于东北地区518户样本农户信贷需求结构的调查表明，贷款资金主要投向基本消费领域，即以消费性信贷为主。赵允迪等通过对河北省唐山、石家庄、承德、沧州四个市573户农户的问卷调查数据分析得出，农户年龄、收人、家庭支出、家庭劳动力人数等是影响农户借贷需求的主要因素。
国内高校学生调查研究的开展状况
通过中国知网中国优秀博硕士学位论文全文数据库以”农户借贷“作为关键词进行查询，共找到了在2003-2014年间完成的136篇博士和硕士学位论文。这些论文的选题包括农户贷款行为、小额信贷偿还机制、金融担保机制、信贷约束、金融排斥、农民工创业融资、林权抵押贷款等不同角度，但也有不少论文选题大而雷同，缺乏新意。其中选题较好的论文多数具有学术调查数据的支撑。例如沈阳农业大学农业经济管理专业博士研究生李岩的博士学位论文《农户贷款行为研究：基于山东省的追踪调查》，就是一个建立在有较高质量实地调查基础之上的研究成果。
二）金融和其他社会机构调查研究的开展状况
花苗关于农户贷款情况方面的非学术机构调查以银行机构为主。例如2005年，中国人民银行张家界市中心支行组织课题组，调查了欠发达地区市域、县域、乡村三个层次金融生态的结构性差异，认为三个层次结构性金融生态差异是现阶段金融资源非均衡配置的主要成因，但各个层次结构性金融生态差异成因不尽相同。中国人民银行乐山市中心支行课题组通过对犍为县农村融资的典型分析，发现农村资金供需矛盾与农村资源配置、金融服务、经济发展环境之间存在着密切关系。中国人民银行阜阳市中心支行课题组利用安徽省阜阳市民间融资问卷调查数据。从农村资金供需双方两个角度实证分析了民间融资成因、比较优势和可能引发的风险。2007年，中国人民银行联合国家统计局在全国范围开展了针对农户借贷需求的专项问卷调查。该调查涉及全国10个省（自治区），共抽选263个县、2004个村、20040户，取得了20040家农户的有效样本。该调查对农户借贷需求状况和问题作了多角度、全方位的深人了解。调查发现，总体而言，农户生活性借贷与生产性借贷的比例差别不大。因此，金融资源的优化配置需要在以上三层次中按不同重点进行金融生态优化。2010年，宜信公司”宜农贷“项目通过独立的第三方调查公司，在苏南、苏中、苏北地区采用随机抽样方法展开农户小额贷款意愿和影响因素的问卷调查，共收回2000份有效问卷。调查结果显示，尽管中央和地方政府加大了对农村小额信贷的支持力度，但从统计数据来看，受惠于正规金融机构的农民信贷需求依然有限。
对农户贷款与影响因素的相关研究
这一部分的研究内容大致包括农户的融资需求意愿、融资渠道偏好或融资路径选择、借贷金额、还贷情况、付息程度和付息面及其影响因素等。对这些方面内容的调査需要注意以下方法：
花苗确定调查目的和内容
农户贷款行为涉及的内容主要包括向谁贷款和贷来做什么这两个方面。调查工作必须根据不同的研究范围，确定相应的研究目的和研究内容。例如，如果是研究向谁贷款，调查目的可侧重于了解不同融资渠道的差异及其对农户贷款偏好的影响等相关方面，调查内容包括不同融资渠道在当地的存在状态及吸引农户贷款的能力和农户贷款偏好及影响因素。如果是研究贷款用途，调查目的应以了解贷款与用途之间的相关关系为主，把调查重点放在了解农户与贷款相关的生产和生活的各个方面，具体把握贷款的使用情况以及贷款对农户的生产和生活产生的影响和作用。
桂花选择合适的调查方法
调查农户融资途径需要全面了解供求双方的情况？重点以农户的贷款偏好和影响因素为主。基本上通过问卷调查和入户调查就能满足研究要求，再适当地通过收集当地的统计资料、政府部门的管理资料和数据。以及走访、观察等方式，反映不同融资渠道的差异。调查贷款用途涉及的面比较广，重点是了解用于生产的贷款。可首先通过收集统计资料和当地相关金融机构的数据。然后通过问卷调查了解全面情况，再重点有针对性地走访当地生产经营大户，具体了解他们的贷款使用情况。如果要了解贷款对农户经济发展的影响，最好根据相关评价体系设定的指标内涵、量化标准和权重来收集调查数据。
对农户贷款担保情况的相关研究
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选择合适的调查方法
调查农村非正规金融主体提供各种金融产品和服务的情况难度较大，因为多数农村非正规金融主体不符合现行体制要求，有的甚至带有一定的暴力组织的背景。所以不太愿意让外界了解其内部情况，因此有的时候不能直接调查，而需采取迂回调查或外围调查的办法。可以访谈其用户或者其他知情者，还可以走访当地相关管理部门、公安部门或法院等，也可以通过当地正规金融机构了解情况，还可以在当地居民中进行一定范围的问卷调查和访谈，间接了解非正规金融的范围和影响。
对相关金融政策的研究
确定调查目的和内容
桂花研究我国农村金融政策，主要是研究这些政策本身的目的、制定过程、政策思路和适用范围，研究这些政策在农村金融中的实际实施情况，研究这些政策对农村正规金融机构、非正规金融主体、农户和农村社会等产生的影响。调查工作必须根据这些不同的研究范围，确定相应的研究目的和研究内容。例如，如果研究政策本身，调查目的是了解总体参数，以及了解这些政策是如何制定的，调查内容应该围绕政策制定者和政策出台的大环境和小环境。如果是研究政策的实际执行情况。就需要去基层农村，从政府部门、农村正规金融机构、非正规金融主体到农户，逐级对政策的实际执行情况进行追踪调查。
选择合适的调查方法
如果调查以了解农村金融政策如何制定为目的，最好的办法是在通过文献调查了解政策出台的大环境和小环境以后，直接对政策制定者进行访谈调査。如果是了解政策的实际执行情况。最好的办法是逐级对政策的实际执行情况进行追踪调查。可以采用现场观察、访谈与问卷调查结合的方法，在条件许可的情况下。可通过量化分析进行绩效评价。如果想了解政策的影响。在有条件的地方。可结合政府的政策试点工作开展调査。在不能参与试点工作的地方，可在当地农村一定范围内分别向正规金融机构、非止规金融主体和农户进行问卷调查的基础上。再有选择地开展一些访谈调查。此外，在有条件的地方。将学术研究与相关政府部门的试点工作结合起来。可以进一步验证研究结论。
相关调査案例分析
花苗案例一：关于正规金融机构信贷配给两步决策的差异性调查本案例是西北农林科技大学经济管理学院讲师李销在山东省农村开展的一次金融调查。调查目的是了解金融机构对农户是否给予信贷配给和给予多大程度的信贷配给的两步决策的情况。调查方法采用问卷调查法，收集了被调查农户2010年的金融信贷活动、家庭基本情况等方面的经济社会数据，以获知被调查者是否遭受信贷配给以及所遭受信贷配给程度的真实信息。为验证金融机构的信贷配给决策的差异性提供数据资源和经验证据。调查地选取了山东省滨州市、泰安市、济宁市。于2011年7、8月实施。确定研究区域的根据是：山东近年来涉农贷款占全省贷款的比例远高于全国平均水平，以2009年为例。山东涉农贷款占全省各项贷款比例为11%,而全国水平是这三个地区的涉农贷款在全省比较有代表性。本次调查采用四阶段分层抽样策略。第一阶段。在每个市按照经济发展水平（高、中、低）分别选取了3个县（区）；第二阶段①这部分内容根据李韬的论文《正规金融机构信贷配给两步决策的差异性分析-一-基于山东省农村金融调査的数据》（载于《商业经济与管理》2014年第2期）编写。
在母个执远的县（凶）甲米用’间早随机佃怦法远取Z个；镇；弟二阶段，在每个乡镇中采取简单随机抽样法抽取两个村；第四阶段，在被抽取的村庄中采取简单随机抽样法抽取35户农户展开调查。调查采用发放问卷和入户调查相结合的方法，共调查农户1260户，获得有效问卷1107份。
李賴基于以上调查数据的实证研究，分析了金融机构信贷配给两步决策的差异性及影响因素，发现同一组家庭特征变量对金融机构信贷配给的两步决策在影响程度和影响个数等方面均存在着不同，其中，是否给予贷款申请农户信贷配给决策在两步信贷配给决策中起着决定性作用，信贷配给程度决策的发生是以是否给予贷款申请农户信贷配给决策为前提条件的，造成差异的主要原因是正规金融机构的不同职能部门对贷款申请农户的信贷配给的两步决策都产生了显著性影响。特别是受教育水平、农户贷款前家庭无劳动能力人数、农户家庭承包的土地规模以及农户贷款前家庭资产这四个变量对农户能否获得和多大程度上获得正规金融机构的贷款具有结构性的影响。
桂花这一研究的调查工作有两个比较突出的优点：第一，调查的目的比较明确，锁定了正规金融机构信贷配给两步决策的差异性这一具体问题，便于研究工作更加深人。第二，问卷调查比较规范，不仅采用四阶段分层随机抽样来确保样本的代表性，还通过核查，剔出了填写内容有遗漏或存在逻辑矛盾的问卷，确保了问卷内容的真实性和完整性。但本次调查也存在两点不足：第一，调查区域只限于山东省的三个地区，还需要与国内其他区域的研究相呼应。第二，调查方法和对象单一，主要是针对农户的问卷调查，但本文的目的是对正规金融机构信贷配给决策程序进行深人研究，因此最好能同时调查正规金融机构，并在问卷调查的基础上进一步开展文献调查和更深层次的访谈调查。
桂花案例二：关于农村金融发展情况的调查
本案例的调查由中国人民银行调查统计司于2008年9月完成。该调查涵盖了除北京、上海以外的全国29个省、自治区、直辖市的1975个行政县（旗、县级市k采用了调查统计和调查问卷两种方式，数据由中国人民银行县支行采集并层层汇总，采集对象为设在县级行政区划内的农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行等金融机①这部分内容根据中国人民银行网站（http://www.pbc.gov.cn）2008年9月19日发布的《关于农村金融发展情况的调查报告》编写。
问卷调查对象为各县域金融机构的网点负责人，共收回有效问卷66905份，各区域有效问卷份数占比与各区域的金融机构网点数占比基本-致。
调查获得的主要结论是：第一，农村金融出现了积极变化，主要表现为县域金融机构贷款增长速度高于全国平均水平，也高于存款增长速度；商业性贷款加快增长，政策性贷款占比下降；小额贷款发展较快，在县域的市场份额上升；农户贷款稳步增长，民营企业贷款增速加快；农户贷款主要为农民的生产经营性贷款。第二。农村金融机构资产质量有所好转，盈利能力明显增强，主要表现为农村金融机构不良贷款率逐年下降，资产质量稳步提高；农村金融机构经营效益不断提高；农村金融机构收入支出结构持续改善。但仍然存在农村地区金融服务机构网点不足，引导金融机构支持”三农“的激励机制不够健全，农村金融机构法人治理结构仍不完善，农村金融机构不良贷款比例仍然较高和农业保险、信贷抵押担保等发展尚不能满足农民需求等问题。
这次调查是金融机构自身开展的一次大规模的工作调查，涵盖了几乎全国所有的农村地区，样本达六万多份，而且问卷由各县域金融机构的网点负责人填写，数据由中国人民银行各个县支行采集并层层汇总，保证了调查的代表性、准确性和权威性。调查获得了非常丰富的高质量数据，为进一步开展更深层次的专题调查和研究打下了良好的基础。
案例三：小微贷款客户经理工作绩效调查
本案例是大连理工大学企业管理专业博士研究生刘洛为撰写博士学位论文所做的调查。该调查采用深度访谈与问卷调查相结合的调查方法，运用行为、结果和过程三维立体视角，拓展结构维度，在包商银行5家跨区域分行和其在全国发起的28家新型农村金融机构中，抽取了1155位从事小微企业贷款的客户经理作为样本进行测试，并邀请了3位长期从事金融工作的高管对开放式问卷的结果进行汇总，再由心理学、管理学和经济学博士组成的5人项目组对项目内容的信度和效度进行评估、测试和修改，形成了正式的量表问卷，围绕小微企业贷款客户经理的工作绩效、金融环境以及相互作用展开了系统调查工作。
作者基于这一调查。全面构建了小微企业贷款客户经理的工作绩效模型，并分析了金融环境的内容结构以及对工作绩效的影响关系。研究①这部分内容根据大连理工大学企业管理专业博士研究生刘洛的博士论文《小微贷款客户经理工作绩效模型研究——基于包商银行与其发起新S!农村金融机构的调査》（2013年）编写。
表明，小微企业贷款客户经理工作绩效模型包括工作绩效本身、金融环境以及相互作用关系三个方面。客户经理的工作绩效维度由结果绩效、行为绩效和过程绩效构成。金融环境包括金融内环境和金融外环境。金融内、外环境的各个因素对小微贷款客户经理的工作绩效产生不同作用的影响。其中，影响小微贷款客户经理工作绩效的金融内环境由组织架构、金融技术水平、授权机制、战略与市场定位和核心价值观五个因子构成，这五个因子对工作绩效有预测作用。金融外环境包括国家宏观经济状况、经济政策取向、政府对小微企业的重视程度、区域小微企业的发展状况和信用环境四个方面，主要影响对小微贷款客户经理工作绩效产生作用的传导途径。
以博士论文的要求而论，本项调查工作有较高的质量。第一，调查者在逻辑严密的研究思路的基础上。调查目的比较精准。调查内容比较集中。第二。调查工作建立了独自的指标评价体系，并借助团队的力量，对项目内容的信度和效度进行评估、测试和修改，形成了正式的量表问卷。但如果从更高层次的专业要求来评价，本项调查工作仍然还有需要改进之处。调查者在博七论文中构建了由工作绩效本身、金融环境以及相互作用关系三个方面构成的分析模型，并将其分解为众多因子，不仅对绩效结构维度进行实证检验，还要对金融环境内容进行拓展和实证验证，而调查数据的广度和深度都难以充分支撑这样的实证分析。而且包商银行仅仅是一家西部地区的小规模银行，显然难以代表全国其他城市商业银行所衍生的各个新型农村金融机构的情况。
桂花研究农户贷款状况的调查方法
我国可以合法开展农村存、汇、贷业务的金融机构包括各类商业银行和农村信用合作社。除此之外，各种民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等非正规金融组织和个人也在开展存款、汇款和贷款业务。农村金融业务以信贷业务为主，因此这一部分主要讨论研究农户贷款状况的调查方法。
相关调査研究的开展状况
国外学术类调查研究的开展状况
国外学术界关于农户贷款状况的调查研究较多集中在发展中国家，McKinnon对智利农村传统借贷市场的调查显示，70%左右的农户贷款通过非正式借贷市场获得。Zeller在1992年通过调查马达加斯加地区的农户发现，96.3%的受访农户具有从非正规金融组织借款的经历，从正规金融部门获得贷款经历的农户占69.3%,而两者经历均有的占63.4%oDuong和Izumida通过对越南农村借贷市场的分析发现，农户在生产性用途（畜牧业、农业）上的借款主要从正规金融渠道获得，而生活性贷款则主要依靠非正规金融渠道，借款用途影响着农户借贷渠道的选择。ShahidurR.Handker和RashidR.Faruqee对巴基斯坦的农业信贷调查、KelleesTsai对中国和印度农村金融组织的调查都表明，微型金融的潜在客户仍在很大程度上依赖于非正式金融组织，正规贷款和非正规贷款两者在农业发展中起着同等重要的作用。Ravi调查发现，印度北方邦30%的农户贷款来自正规金融组织，而在喀拉拉邦的比例则高达80%。他的调查还表明，印度农民用于购买农用机具（拖拉机、收割机、播种机）等生产用途的贷款，会首先选择正规金融机构，而用于生活消费（食物、住宿、教育）等生活用途的贷款，则会首先选择非正规金融机构。Guirkinger通过对秘鲁7年正规和非正规金融部门的借贷数据分析发现，非正规金融部门的交易成本仅有正规金融部门的25%左右。
国内学者调查研究的开展状况
国内学者对农户贷款情况的调查研究涉及范围较广。例如，李春对浙江10个村固定跟踪观察农户借贷行为的演变趋势后发现，民间借贷付息程度和付息面均较高，且变化程度较小。李晓明通过对1000户传统农区农户的借贷行为调查后发现，农户借贷金额较小，多数农户借贷金额在3000元以下，5000元以上金额所占比重较低。韩俊等调查了1962户农户的借贷需求行为，得出农户家庭收人、生产经营特征和家庭特征是农户借贷需求行为的决定因素。黄祖辉等通过对820户农户的信贷需求调查，表明大部分农户对正规和非正规信贷的需求均以消费性为主。王丽萍等通过对陕西248户农户的借贷行为调查发现，民间借贷是农户资金不足时的首要选择，但有息民间借贷与正规金融机构贷款比例逐年提高。王静和贾丹花通过对陕西省关中地区200户农户借贷行为及其影响因素的调查，表明当地农户的借贷资金需求较为旺盛，农户借贷意愿强烈。杨伟坤等对438户农户贷款需求意愿及其影响因素的调查表明，影响农户贷款需求的主要因素为家庭收人水平、家庭收入类型、经营的土地规模，以及户主的文化程度、年龄和身份。周宗安通过对山东省1320户农户信贷需求的调查分析认为。由于农户的生产周期和贷款期限不匹配，资金周转不过来，致使贷款逾期甚至不良。丁志国等对吉林省804户样本农户融资路径偏好及影响因素的调查表明。农户融资渠道会首选非正规金融机构，然后是正规金融机构，最后是非正规金融机构和正规金融机构都有的融资路径。陈鹏和刘锡良对全国10省2万户农户融资选择意愿的调查表明，我国农户倾向于通过自我积累的内源融资来扩大生产规模，桂花苗在融资选择上没有显著差别，正规金融机构信贷需求与民间互助性金融需求相互替代。马晓青等通过对江苏、河南和四川三省986户样本农户的问卷调查，了解农户的信贷需求与融资渠道偏好的影响因素，认为中国农村金融市场存在严重的信贷需求抑制现象，且农户信贷需求抑制程度从东部到西部呈递增趋势。易小兰于2010年8月通过调查江苏、河南、甘肃三省农户正规借贷需求及其正规贷款可获性的影响因素的调查表朗。不同地区的农户，其正规借贷需求不同。顾宁等基于东北地区518户样本农户信贷需求结构的调查表明，贷款资金主要投向基本消费领域，即以消费性信贷为主。赵允迪等通过对河北省唐山、石家庄、承德、沧州四个市573户农户的问卷调查数据分析得出，农户年龄、收人、家庭支出、家庭劳动力人数等是影响农户借贷需求的主要因素。
国内高校学生调查研究的开展状况
通过中国知网中国优秀博硕士学位论文全文数据库以”农户借贷“作为关键词进行查询，共找到了在2003-2014年间完成的136篇博士和硕士学位论文。这些论文的选题包括农户贷款行为、小额信贷偿还机制、金融担保机制、信贷约束、金融排斥、农民工创业融资、林权抵押贷款等不同角度，但也有不少论文选题大而雷同，缺乏新意。其中选题较好的论文多数具有学术调查数据的支撑。例如沈阳农业大学农业经济管理专业博士研究生李岩的博士学位论文《农户贷款行为研究：基于山东省的追踪调查》，就是一个建立在有较高质量实地调查基础之上的研究成果。
二）金融和其他社会机构调查研究的开展状况
花苗关于农户贷款情况方面的非学术机构调查以银行机构为主。例如2005年，中国人民银行张家界市中心支行组织课题组，调查了欠发达地区市域、县域、乡村三个层次金融生态的结构性差异，认为三个层次结构性金融生态差异是现阶段金融资源非均衡配置的主要成因，但各个层次结构性金融生态差异成因不尽相同。中国人民银行乐山市中心支行课题组通过对犍为县农村融资的典型分析，发现农村资金供需矛盾与农村资源配置、金融服务、经济发展环境之间存在着密切关系。中国人民银行阜阳市中心支行课题组利用安徽省阜阳市民间融资问卷调查数据。从农村资金供需双方两个角度实证分析了民间融资成因、比较优势和可能引发的风险。2007年，中国人民银行联合国家统计局在全国范围开展了针对农户借贷需求的专项问卷调查。该调查涉及全国10个省（自治区），共抽选263个县、2004个村、20040户，取得了20040家农户的有效样本。该调查对农户借贷需求状况和问题作了多角度、全方位的深人了解。调查发现，总体而言，农户生活性借贷与生产性借贷的比例差别不大。因此，金融资源的优化配置需要在以上三层次中按不同重点进行金融生态优化。2010年，宜信公司”宜农贷“项目通过独立的第三方调查公司，在苏南、苏中、苏北地区采用随机抽样方法展开农户小额贷款意愿和影响因素的问卷调查，共收回2000份有效问卷。调查结果显示，尽管中央和地方政府加大了对农村小额信贷的支持力度，但从统计数据来看，受惠于正规金融机构的农民信贷需求依然有限。
对农户贷款与影响因素的相关研究
这一部分的研究内容大致包括农户的融资需求意愿、融资渠道偏好或融资路径选择、借贷金额、还贷情况、付息程度和付息面及其影响因素等。对这些方面内容的调査需要注意以下方法：
花苗确定调查目的和内容
农户贷款行为涉及的内容主要包括向谁贷款和贷来做什么这两个方面。调查工作必须根据不同的研究范围，确定相应的研究目的和研究内容。例如，如果是研究向谁贷款，调查目的可侧重于了解不同融资渠道的差异及其对农户贷款偏好的影响等相关方面，调查内容包括不同融资渠道在当地的存在状态及吸引农户贷款的能力和农户贷款偏好及影响因素。如果是研究贷款用途，调查目的应以了解贷款与用途之间的相关关系为主，把调查重点放在了解农户与贷款相关的生产和生活的各个方面，具体把握贷款的使用情况以及贷款对农户的生产和生活产生的影响和作用。
桂花选择合适的调查方法
调查农户融资途径需要全面了解供求双方的情况？重点以农户的贷款偏好和影响因素为主。基本上通过问卷调查和入户调查就能满足研究要求，再适当地通过收集当地的统计资料、政府部门的管理资料和数据。以及走访、观察等方式，反映不同融资渠道的差异。调查贷款用途涉及的面比较广，重点是了解用于生产的贷款。可首先通过收集统计资料和当地相关金融机构的数据。然后通过问卷调查了解全面情况，再重点有针对性地走访当地生产经营大户，具体了解他们的贷款使用情况。如果要了解贷款对农户经济发展的影响，最好根据相关评价体系设定的指标内涵、量化标准和权重来收集调查数据。
对农户贷款担保情况的相关研究
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